Restrukturalizace úvěrů po splatnosti. Video

Nápoje

Restrukturalizace úvěrového dluhu je změnou stávajících podmínek úvěrové smlouvy uzavřené s bankou. Tento postup provádí pouze banka, která občanovi úvěr poskytla.

Restrukturalizační služby jsou nejčastěji určeny občanům, kteří v současné době nemají finanční možnosti splácet svůj dluh stejným způsobem. Tedy pro občany, kteří se ocitli v tíživé situaci, která vyústila v nemožnost hradit měsíční splátky v plné výši.

Podstata restrukturalizace úvěrů

Standardní restrukturalizace úvěrového dluhu vypadá jako prodloužení doby splácení úvěru. Ve skutečnosti je s dlužníkem uzavřena nová smlouva o úvěru a stará je uzavřena nebo jsou provedeny změny v aktuálním splátkovém kalendáři. Každá banka může tento postup provádět pomocí svých vlastních algoritmů.

V důsledku prodlužování doby splácení se velikost měsíční splátky snižuje a dluhové zatížení dlužníka se snižuje. Nový termín je zvolen tak, aby platby byly pro občana v konečném důsledku realizovatelné. Klient díky tomu nespadá do problémové kategorie a nekazí si své .

V důsledku prodlužování termínu se tedy úměrně zvyšuje konečný přeplatek Restrukturalizaci úvěru nelze nazvat výhodnou pro klienta. Ale v každém případě, pokud je to nutné, stojí za to provést, aby se dluh nehromadil penále a pokuty a také ve prospěch vaší vlastní úvěrové historie. V budoucnu, až se finanční situace dlužníka zlepší, je vždy možnost provést úplné nebo částečné předčasné splacení dluhu za účelem snížení přeplatku.

Jak a kdy restrukturalizovat úvěrový dluh?

Chcete-li provést restrukturalizaci, měli byste se se svým problémem obrátit na věřitelskou banku. V kanceláři banky vás odkážou na specialistu, který se problematickými zakázkami zabývá. Může to být inkasní nebo bezpečnostní služba banky, která určuje, které oddělení se zabývá restrukturalizací úvěrových dluhů. Obvykle se toto oddělení nachází v ústředí banky nebo v největší pobočce v lokalitě. Můžete zavolat na horkou linku banky a zjistit, na koho a kdy se můžete obrátit.

Další důležitou otázkou je, zda kdy kontaktovat banku za účelem restrukturalizace dluhu. Zde je důležité poznamenat, že by to mělo být provedeno s předstihem, než ještě dojde ke zpoždění měsíční platby. V tomto případě nedojde k žádným pokutám ani poškozená úvěrová historie, stávající podmínky úvěrové smlouvy se jednoduše změní, aniž by došlo k poškození dlužníka. Pokud tedy chápete, že se blíží okamžik, kdy nebudete schopni provést další měsíční splátku, neztrácejte čas, ale okamžitě kontaktujte věřitelskou banku s žádostí o restrukturalizaci vašeho úvěrového dluhu.

Mnoho dlužníků se mylně domnívá, že se při kontaktování banky se svým problémem mohou setkat s negativitou. To ale vůbec není pravda. Banky mají také zájem na tom, aby problematických úvěrových smluv s prodlením se splátkami bylo co nejméně. Tato skutečnost ovlivňuje jejich pověst v očích centrální banky, a to je pro poskytovatele úvěrů nesmírně důležité.

Pokud již máte aktuální dluh, pak bude restrukturalizace v takové situaci obtížnější. Dohoda se již stala problematickou a hrozí za ni sankce a pokuty. Ne každá banka bude souhlasit se splněním dlužníka na půli cesty a restrukturalizací stávajícího problémového dluhu. Připravte se tedy na to, že i tak budete muset zaplatit všechny pokuty a dostat se do splátkového kalendáře a vyřešit tak své finanční problémy. Ale v každém případě se se svým problémem obraťte na banku, je dost možné, že vám ještě pomohou.

Nejčastěji banky samy nabízejí restrukturalizaci dluhu na základě problematické smlouvy jako poslední krok před podáním žaloby k soudu. Je tu však jedna nuance - bude sepsána nová smlouva o půjčce na částku, která zahrnuje všechny pokuty a naběhlé úroky z prodlení. V důsledku toho se může částka půjčená na úvěr papírově výrazně zvýšit a bude z ní opět účtován úrok.
Určitě si promyslete, zda v tomto případě nepotřebujete restrukturalizaci, vaše úvěrová historie je tak jako tak poškozena a soud dluh opraví, ale samotné rozhodnutí soudu může zrušit významnou část pokut a úroků.

Restrukturalizace hypotečních úvěrů

Během krize se stala otázka restrukturalizace hypotečního dluhu obzvláště akutní. Platební schopnost občanů se snížila a výše hypotečních splátek tvoří významnou část rozpočtu dlužníka a jeho rodiny. Banky jsou ochotny vyjít vstříc hypotečním dlužníkům na půl cesty, protože chápou, že krize ovlivňuje finanční možnosti občanů. Pokud máte problém se splácením hypotečního dluhu, určitě se obraťte na svou banku. Pamatujte, že nemovitost zakoupená na základě smlouvy je zástavou, je ve vašem zájmu jednat s bankou, abyste se vyhnuli zabavení zástavy.

V praxi se nejčastěji jednoduše změní výše splátek, stačí sepsat nějaký dodatek ke stávající úvěrové smlouvě. Samotná smlouva ale znovu vystavena nebude. Faktem je, že při sepisování nové smlouvy budete muset znovu shromáždit certifikáty a provést posouzení bydlení. Proto bude tato metoda jednodušší.

Restrukturalizace úvěrů v cizí měně

Na vrcholu růstu dolaru vůči rublu byla tato otázka velmi, velmi akutní, mnoho občanů se ocitlo ve skutečné finanční pasti. Problém byl vyřešen na federální úrovni, stát přijal zvláštní opatření na pomoc dlužníkům, kteří byli v pasti kvůli kolísání měn. Ve větší míře to ovlivnilo cizoměnové hypoteční úvěry. Měsíční splátka už není malá, ale s růstem měny se zdvojnásobila.

Začátkem roku 2015 předložili poslanci Státní dumě návrh federálního zákona o restrukturalizaci rublových závazků z úvěrových smluv a úvěrových smluv v cizí měně. V tuto chvíli však zákon nebyl přijat.
Mimochodem, centrální banka Ruska poslala doporučující dopis. Doporučujeme vám ji přečíst.

Banky nejsou příliš ochotné restrukturalizovat dluh na úvěry v cizí měně, takže se okamžitě připravte na to, že můžete být odmítnuti. Ve skutečnosti to bude vypadat jako opětovné podepsání smlouvy a převedení výše dluhu z jedné měny do druhé. Přepočet bude proveden směnným kurzem banky v den operace restrukturalizace dluhu.

Restrukturalizace spotřebitelských úvěrů

Tuto operaci provádějí nejčastěji banky. Spotřebitelské úvěry v tomto případě zahrnují téměř všechny úvěrové produkty: kreditní karty, účelové i neúčelové hotovostní půjčky, půjčky na auta a kontokorenty. Nejčastěji se občané obracejí na banky právě s takovými problematickými produkty.

Tento postup není nijak složitý a banky s ním ochotně souhlasí. V krizi, kdy je stále více problematických smluv, je restrukturalizace spotřebitelských úvěrů jedinou příležitostí pro banky, jak problematické úvěrové smlouvy nezískat. Většina transakcí jsou spotřebitelské úvěry.

Jaké dokumenty budou potřebné pro restrukturalizaci úvěru?

V ideálním případě musí dlužník bance prokázat, že se skutečně nachází v tíživé finanční situaci a nemůže hradit měsíční splátky v plné výši. Mohou to být jakékoli dokumenty potvrzující vaši pozici. Například:
— nemocenská (vaše nebo vašich blízkých);
— pracovní záznamník s poznámkou o propuštění/nadbytečnosti;
- úmrtní list blízké osoby;
— předpisy na drahé léky potřebné pro dlužníka nebo jeho příbuzné;
— doklady o ztrátě nebo poškození nemovitosti.

Obecně se může jednat o jakékoli dokumenty, které přímo či nepřímo naznačují nemožnost splácení úvěru v danou chvíli. Pokud takový dokument máte, pak se výrazně zvyšuje šance na schválení restrukturalizace dluhu. Ale i když žádost není podložena žádnými dokumenty, lze ji stále považovat za pozitivní.

Při návštěvě banky budete muset sepsat žádost o restrukturalizaci dluhu. Standardní formulář Vám poskytne pracovník banky zabývající se touto problematikou. Nebo můžete předem vyplnit obecné výhody (stáhnete je na našem webu). Je lepší připravit si dvě kopie žádosti: jednu podáte bance a na druhou (vaši kopii) pracovník banky vyznačí přijetí žádosti k posouzení. V případě zamítnutí se můžete obrátit na soud s přiložením kopie žádosti.

Restrukturalizace úvěrů v ruských bankách

Žádat mohou pravidelní dlužníci finančních institucí, kteří se osvědčili. K tomu je nutné splnit řadu požadavků a podmínek a také doložit důvod finančních potíží, které vás donutily kontaktovat banku s žádostí o restrukturalizaci.

Co je restrukturalizace?

Mnoho lidí to neví, proto se v případě dočasné ztráty platební schopnosti snaží problém řešit jinými způsoby, aby předešli průtahům s bankou. Tento program je určen pro dlužníky, kteří plní své závazky včas a nikdy neporušili platební režim. Provádění restrukturalizace dluhu umožňuje Moskevské bance vyhnout se zbytečným nákladům spojeným s podáváním žalob na dlužníky a také přilákat nové klienty s loajálními podmínkami.

Restrukturalizace úvěru v Bank of Moscow se provádí za individuálních podmínek pro každého klienta. V závislosti na okolnostech ovlivňujících solventnost a typu stávajícího úvěru lze přijmout následující opatření:

Kreditní prázdniny zajištěny.
Doba trvání programu byla prodloužena.
Snížila se výše povinné platby.
Byla provedena konverze dluhu v cizí měně na ruské rubly.
Byl vytvořen nový splátkový kalendář.
Půjčka byla refinancována.

Poznámka: V této finanční instituci je tento program realizován na stejném principu jako. K účasti na něm musí klient doložit důvody dočasné ztráty platební schopnosti.

Důvody restrukturalizace

Pro zajištění restrukturalizace úvěru v Moskevské bance musí mít klient přesvědčivé důvody doložené dokumenty:

Ztráta hlavního místa zaměstnání (s výjimkou případů, kdy k propuštění došlo zaviněním zaměstnance, zejména situací popsaných v článku 81 zákoníku práce Ruské federace), propuštění, propuštění po vzájemné dohodě, na vlastní žádost vlastní žádost. Jako důvod lze vzít v úvahu i neplacenou dovolenou dlužníka.
Nemoc dlužníka nebo jeho blízkého příbuzného (pouze první stupeň vztahu).
Neudržitelná dluhová zátěž, která vznikla v důsledku dodatků k úvěrové smlouvě uzavřené u jiného finančního ústavu. V úvahu lze vzít i finanční zátěž, která vznikla soudním rozhodnutím o úvěru, v němž jako ručitel vystupoval klient Bank of Moscow.
Snížené mzdy. Likvidace podniku, kde dlužník pracoval.
Ztráta pracovní schopnosti, mateřská dovolená, narození dítěte, úmrtí blízkého příbuzného.
Zničení osobního majetku klienta, který je zastaven u peněžního ústavu.

V roce 2015 nastala poměrně složitá situace s kurzem dolaru, což nemohlo ovlivnit ekonomické sféry naší země a zejména úvěry, což vedlo k jejich restrukturalizaci. Vzhledem ke špatné finanční situaci obyvatel nastaly problémy nejen s chystanými úvěry, ale i s těmi, které již existují.

Mnoho dlužníků jednoduše neočekávalo a nemůže plně nést závazky, které na sebe vzali v období, kdy se ekonomika vyvíjela normálně.

Restrukturalizace úvěru 2015

Restrukturalizace je ve skutečnosti jakákoli změna počátečních podmínek úvěru. Velmi zřídka se vyskytují případy, kdy se samotný dluh mění směrem dolů, nejčastěji se to týká pouze platebního schématu.

Pro restrukturalizaci v roce 2015 jsou zapotřebí dostatečně kvalifikovaná odůvodnění. Zpočátku se vyplňuje za stejných podmínek, ale pokud došlo k závažným změnám v práci, zdraví nebo jiných důležitých faktorech, je možné provést změny ve smlouvě

Pokud není možné vyrovnat se s platbami, musíte to bance čestně přiznat a pokusit se společně s konzultantem najít východisko ze situace. Ve většině situací se udělá krok vpřed, aby zátěž nebyla neúnosná.

V roce 2015 jich vzniklo několik, které se staly dostatečným důvodem pro většinu organizací a dokonce i pro samotnou vládu, která také v některých oblastech zakročila.

Restrukturalizace hypoték v cizí měně 2015

Zdálo se, že je stabilnější v měně a aktivně ho používali lidé, jejichž mzdy byly také v dolarech. Bohužel v důsledku devalvace rublu utrpěli velmi těžkou ránu. Za normálních okolností by se částka zvýšila 2-3krát.

Federální zákon přinutil všechny banky provést takový postup, jako je restrukturalizace úvěru v roce 2015. Jeho hlavním účelem je přepočítat dluh na žádost klienta tak, aby jeho zvýšení obecně nepřesáhlo určité procento. Samozřejmě k určitému růstu dojde, ale není tak výrazný, jak by mohl být bez vládních zásahů.

Bylo také přijato dodatečné rozhodnutí. Tržní cena nemovitosti klesla, a tak se pro mnohé stalo extrémně nerentabilní platit za byt mnohonásobně více, než je jeho skutečná hodnota. V takové situaci může kterýkoli klient nemovitost jednoduše pronajmout a dluhu se zcela zbavit, včetně části, která převyšuje náklady.

Důvody restrukturalizace

Důvodů, proč by banka mohla nutně vyjít vstříc a trochu změnit podmínky, nemusí být příliš mnoho.
Za restrukturalizaci roku může především pokles mezd a současné zdražování, kdy už prostě není dost peněz jak na vaše potřeby, tak na splátky úvěrů.

Významným důvodem je také nemoc. I když se nejedná o nic vážného a nevyléčitelného, ale o prostý zápal plic, může to být docela argument, protože budete muset zameškat mnoho dní práce a váš zdravotní stav nezletilého dítěte se vážně zhorší .

Způsoby, jak provést restrukturalizaci úvěrů v roce 2015

Pro každého dlužníka existuje několik možností restrukturalizace. O každém z nich je lepší vědět, protože tyto změny mohou výrazně pomoci i v tom nejtěžším finančním období. Existují následující řešení:

výměna měny;

účast ve státním programu. Vláda často nabízí řešení, dělá malý ústupek a snaží se o dlužníky finančně postarat, důležité je jen využít okamžik a splnit podmínky dalšího programu. V roce 2015 jsou možnosti díky krizi;

snížení měsíční splátky (prodloužení). Můžete vážně zvýšit období. Samozřejmě po více let bude klient považován za dlužníka, ale často je to jediná možnost, jak těžké období přežít;

odklad se může stát důvodem pro restrukturalizaci úvěru z roku 2015.

V kritické situaci si můžete dát pauzu na několik měsíců, abyste se zotavili nebo se vrátili do práce nebo se vyrovnali s jinými problémy. Tím se samozřejmě celková doba prodlouží o stejný počet měsíců, ale může to být východisko.

Restrukturalizace úvěru 2015 je vynikající způsob, jak se pokusit najít kompromis s bankou. , mohou být hypotéky nebo spotřebitelské úvěry natolik atraktivní, že člověk na dohodu přistoupí na mnoho let, aniž by přemýšlel o potížích, které ho mohou v budoucnu čekat.

Pokud opravdu chcete plnit své závazky a prostě nemáte příležitost, pak byste se určitě měli umět s bankou dohodnout a vybrat si vhodnou variantu, nejdůležitější je neschovávat se a nesnažit se zlomit zákona, ale jednoduše požádat o restrukturalizaci odůvodněným způsobem.

Vítejte! Mohu předpokládat, že máte problém se splácením úvěru nebo hypotéky. A než spadnete do „finanční díry“, nabízíme dva účinné nástroje k vyřešení tohoto problému. Restrukturalizace a refinancování úvěrů. Dva procesy, které poskytují různé příležitosti a sledují stejný cíl: snížení finanční zátěže dlužníka. Tento článek vám pomůže pochopit složitost populárních bankovních programů a pomůže vám vyhnout se „úvěrovému otroctví“. Podrobně vám také prozradíme, jaká je restrukturalizace hypoték s pomocí státu v roce 2019.

Restrukturalizace hypotečního úvěru je změna úvěrové smlouvy za účelem zlepšení podmínek pro dlužníka. Banka zpravidla snižuje výši měsíčních splátek a prodlužuje dobu úvěru. Kromě toho jsou poskytovány úvěrové prázdniny, které jsou v průměru šest měsíců.

Během prázdnin můžete platit pouze „tělo“ půjčky, bez úroků bance nebo vůbec nesplácet. Banka může dokonce odepsat penále a pokuty za pozdní platby. Každý případ je posuzován individuálně a ve většině případů můžete výrazně zlepšit své úvěrové podmínky.

Pokud máte vážné argumenty, jako je propuštění z práce, snížení mzdy, nemoc, dlouhodobá péče o dítě, nejlepším řešením je zajít na nejbližší pobočku banky, vysvětlit svou situaci a požádat o restrukturalizaci dluhu.

Úvěrové záležitosti je vhodné řešit předem, ještě před vznikem dluhu. Banka je vždy ochotnější dělat ústupky klientům s dobrou úvěrovou historií. I když se opožděné platby již objevily, neschovávejte se před věřitelem. Domluvte si schůzku. Dejte nám vědět o své touze spolupracovat a požádejte o pomoc při řešení vašeho problému.

Restrukturalizace hypoték v roce 2019 ukázala, že pro banku je výhodnější najít řešení přijatelné pro obě strany, než věc řešit u soudu. Čím pozitivnější je tedy vaše pověst dlužníka, tím větší je šance na vyřešení problému rychle a bez zbytečných potíží. Navíc v případě dobré úvěrové historie můžete zažádat jak ve vlastní, tak v bance třetí strany.

Refinancování nebo restrukturalizace?

Nyní víte, co je restrukturalizace. Pojďme zjistit jeho rozdíly oproti refinancování. Refinancování je refinancování u jiné banky za výhodnějších podmínek. Banky obvykle využívají refinancování hypoték a úvěrů na auta. Pokud máte úvěrovou smlouvu se sazbou 17 % a jiná banka má program s 11,4 %, a to je skutečná sazba pro hypoteční program se státní podporou, tak proč tuto smlouvu nevystavit znovu?

Refinanční úvěr je výhodný i v případě, že výše aktuálního úvěru přesáhne 1 %. Udělejte si tedy vlastní závěry.

Po kladném rozhodnutí banky je vystaven nový úvěr na splacení předchozího. A zaplatíte méně.

Restrukturalizační program se vztahuje pouze na banku, kde již byl úvěr poskytnut. Refinancování, a to jak ve stejné bance, tak v jakékoli jiné.

Těžko říct, co je výhodnější. Záleží na konkrétní situaci. Pokud najdete dobrý refinanční program s výrazným rozdílem v roční úrokové sazbě, pak jsou výhody zřejmé. Je důležité, aby nová banka, kterou si vyberete, vaši žádost schválila. A k tomu je důležitá úvěrová historie.

Restrukturalizace je skutečným východiskem z obtížné situace pro člověka, který se potýká s finančními problémy. Změny směnných kurzů, bankrot podniků, propouštění v práci, snižování mezd - všechny tyto problémy jsou bohužel pro většinu dlužníků velmi důležité. Zejména v posledních letech.

Dluhy z úvěrů začaly narůstat jako sněhová koule. Klienti bank vybírali pobočky a požadovali změny úvěrových podmínek. Vzhledem k tomu, že zmírnění hypotečních podmínek je jediným rozumným východiskem z krize, banky souhlasily, že je napůl vyjdou vstříc. Restrukturalizace hypoték je nezbytnou realitou. Navíc již neexistují žádné státem podporované hypotéky.

Dnes je možné restrukturalizovat hypotéku i se současnými dluhy a v důsledku toho s poškozenou úvěrovou historií. Stát navíc vyšel vstříc lidem v těžké životní situaci.

Státem podporovaná restrukturalizace

20. dubna 2015 vstoupila v platnost nová vyhláška o restrukturalizaci hypoték za pomoci státu. Došlo ke změnám, díky nimž byla výše státní podpory pro dlužníka navýšena třikrát. Bylo přiděleno 4,5 miliardy rublů. Obecně lze říci, že program na podporu hypotečních dlužníků se v Rusku úspěšně uplatňuje od začátku roku 2009.

Na základě výsledků práce došlo ke snížení dluhu po lhůtě splatnosti u úvěrů v cizí měně na polovinu a u úvěrů v rublech je také trvale klesající trend. Pomoc byla poskytnuta 9,5 tisícům dlužníků ze 14 tisíc přihlášených, v plánu je minimálně 22 tisíc. Můžete být jedním z nich, ale musíte si uvědomit, že délka programu je omezená.

Restrukturalizace hypoték v roce 2019 , je možné především pouze pro dlužníky v cizí měně. Přestože rublové hypotéky formálně také podléhají restrukturalizaci, banky k tomu nedávají povolení a blokují předávání dokumentů AHML a mezirezortní komisi.

Pokud patříte do jakékoli kategorie federálních příjemců, můžete bezpečně požádat o pomoc od státu při restrukturalizaci vaší hypotéky. Tento program spravuje vládní agentura – Agentura pro restrukturalizaci hypotečních úvěrů na bydlení (ARHML).

Jak to funguje

Pokud bude vaše žádost posouzena kladně, může být váš dluh snížen o slušnou částku. Abychom byli přesní, jistinu lze odepsat celou najednou nebo rozložit do mnoha splátek. V důsledku toho bude snížení hypotečního dluhu o 20%, ale ne více než 600 tisíc rublů. Pokud máte dvě děti, můžete získat odpis ve výši 30 % až 1 500 000 rublů. Kreditní prázdniny mohou být až 1,5 roku. Roční sazbu lze snížit až na 12 %. Cizí měna se převádí na rubly směnným kurzem centrální banky nebo nižším. Veškeré náklady spojené s restrukturalizací hypoték nese stát.

Rodina našich čtenářů z Novosibirsku už dostala od státu 438 tisíc na splacení jistiny dluhu. To je 20 % jeho zůstatku. Kontrola trvala pouhé 2 týdny. Hypotéka v Sberbank. Všechno je skutečné!

S ohledem na podmínky restrukturalizace všechny banky rády nabídnou pomoc v rámci tohoto programu a samostatně podají žádost ARHML. Samozřejmě poté, co si shromáždíte potřebné dokumenty a vyplníte žádost o restrukturalizaci vašeho hypotečního dluhu. Mimochodem, účastníci programu na pomoc dlužníkům tvoří téměř 97% úvěrového trhu. Je tedy vysoká pravděpodobnost, že vaše banka je akreditována ARHML a restrukturalizace vaší hypotéky bude schválena. Hlavní věc je, že vy a předmět půjčení splňujete požadavky státu.

Podmínky a požadavky

Programu se mohou zúčastnit rodiče nebo opatrovníci nezletilých dětí, vojenští veteráni, handicapovaní lidé a rodiče handicapovaných dětí.

Existuje také požadavek na příjem. Po splacení hypotéky by neměla překročit dvě životní minima na každého člena rodiny.

V roce 2017 přibyly do státního restrukturalizačního programu kromě tradičních příjemců i rodiny s dospělými dětmi studující prezenční formou ve školských zařízeních.

Existují také požadavky na předmět zajištění. Dům musí být pro rodinu jediný a zakoupený minimálně 12 měsíců před restrukturalizací. Je povoleno, aby jeden z členů rodiny vlastnil další nemovitost, maximálně však z 50 %.

Pokud dlužníkem není velká rodina, pak existují omezení ohledně velikosti a nákladů na byt nebo dům. Plocha jednopokojového bytu není větší než 45 metrů čtverečních. m., dvoupokojový byt do 65 m2, třípokojový byt do 85 m2. m

Cena bytu by neměla překročit tržní průměr o více než 60 %.

Pokud splňujete všechny stanovené podmínky restrukturalizace, vyzvedněte si balík dokumentů.

Dokumentace

Budete potřebovat následující dokumenty: cestovní pas Ruské federace, smlouva o půjčce, schéma splácení plateb, výpis z Jednotného státního rejstříku pro hodnotu zástavy, osvědčení - výpis z Jednotného státního rejstříku o všeobecných právech jednotlivce, potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce.

Pokud jste přišli o práci, připravte si originál sešitu s propouštěcím razítkem a potvrzením úřadu práce s uvedením výše dávek.

V případě potřeby si banka může vyžádat další dokumenty. Žádost o restrukturalizaci se vyplňuje na pobočce banky, kde byla hypotéka vystavena. Kontrola žádosti bude trvat 10 dní.

Podrobnějšímu seznamu dokumentů pro restrukturalizaci hypotéky se státní podporou jsme se věnovali v předchozím článku „“.

Návod krok za krokem

Pokud se tedy rozhodnete snížit svůj dluh a získat restrukturalizovaný úvěr, navrhuji vám následující postup.

První věc, kterou musíte udělat, je kontaktovat banku a zjistit, na kterou pobočku se můžete obrátit pro radu ohledně tohoto programu.

Během konzultace si ujasněte všechny další dokumenty, které jsou potřeba konkrétně ve vašem případě.

Objednáváme výpis z Jednotného státního registru zastavených nemovitostí na okresním polyfunkčním centru (MFC). Tam si také objednáváme výpis z Jednotného státního rejstříku všeobecných práv. Druhý certifikát o tom, že vy a vaši rodinní příslušníci nemáte žádné jiné bydlení. Podíly na jiných nemovitostech jsou povoleny, v úhrnu však nejvýše 50 %. Doba výroby 7 dní.

Vyplňujeme žádost o restrukturalizaci hypotečního dluhu. Vyplníte jej na pobočce banky. Manažerovi poskytujeme kompletní balík dokumentů.

Na rozhodnutí AHML čekáme do 30 dnů (ve skutečnosti 10 pracovních dnů).

O výsledku budete informováni telefonicky. Poté vás pozve do banky k restrukturalizaci vašeho úvěru a podepíše novou úvěrovou dokumentaci.

Do měsíce hypotéka dorazí z archivu do banky. Dále budete muset jít na ministerstvo spravedlnosti s kompletním balíkem hypotečních dokumentů a zaregistrovat změny v hypotéce.

Důležitý bod. Úvěr bude přepočítán ode dne podání žádosti o restrukturalizaci. Příjemným překvapením pro vás může být, že v tomto měsíci budete muset splácet částku hypotéky výrazně méně, než je plánováno. V našem příkladu měla rodina z Novosibirsku splátku hypotéky ve výši 24 148, po restrukturalizaci 19 478 a v aktuálním měsíci pouze 660 rublů. Použijte naše, abyste zjistili, jaká bude splátka hypotéky po schválení vaší žádosti.

Rádi bychom poznamenali, že v některých případech může banka odmítnout. Důvodem mohou být nepřesné údaje v žádosti nebo nesprávně vyplněné dokumenty. Nezoufejte. Důvod odmítnutí byste si měli zjistit u manažera banky a zažádat znovu.

Přihlaste se k odběru novinek na našem webu a získejte užitečné tipy a doporučení.

Právní podporu čtenářům poskytuje náš právník. V pravém dolním rohu je speciální formulář zpětné vazby pro objednání bezplatné konzultace.

Banky každým rokem zpřístupňují hypoteční úvěry, nabízejí zvýhodněné podmínky pro určité kategorie občanů a zjednodušený postup pro získání úvěru. Pokud se však vaše finanční situace zhorší, může se úvěr na bydlení, byť za nejvýhodnějších podmínek, stát nepřekonatelným problémem. Mnoho bank proto zajišťuje restrukturalizaci hypoték za pomoci státu, program měl skončit v roce 2018, ale vláda jej v srpnu prodloužila, přečtěte si o tom níže, ale nyní se pojďme podívat na podstatu problému; .

Z tohoto článku se dozvíte:

Nejsou peníze na splacení hypotéky: co dělat?
Pokud nejste schopni úvěr splácet, můžete se obrátit na banku, aby dluh restrukturalizovala. Co to je a jak můžete projít tímto postupem?
Restrukturalizace hypotéky je postup pro opětovné vystavení úvěrové smlouvy za účelem zlepšení podmínek splácení dluhu pro dlužníka. V případě, že se klient dostane do finančních potíží a není schopen pravidelně hradit splátky ve výši stanovené smlouvou, banka mu vyhoví a nabídne nové úvěrové podmínky.
Problém se splácením hypotečního úvěru lze vyřešit i jiným způsobem – refinancováním. Jeho cílem je umožnit klientovi splatit dluh z prostředků jiné banky. Postup je následující: dlužník si vezme úvěr od jiné banky za nižší úrokovou sazbu.

Co je výhodnější: restrukturalizace nebo refinancování hypoték? Restrukturalizace je možná pouze v bance, u které jste si vzali hypotéku na bytové prostory a refinancování lze vyřídit v kterékoli bance, která tuto službu poskytuje. Přínos konkrétního postupu závisí na individuálních okolnostech dlužníka: výši dluhu, době trvání smlouvy a úvěrové historii.
Důsledky hypotečního dluhu
Opožděné platby dříve nebo později povedou k tomu, že banka bude požadovat platbu. Může to skončit zabavením hypotéky na váš byt. Banka má právo podat žalobu na opožděné platby a věc budete muset řešit soudní cestou. Zabavení bytu pro dluhy je extrémní opatření, které právníci bank přijímají. Uchylují se k tomu zpravidla pouze v následujících případech:
pokud dlužník ignoruje výzvy banky a soudních vykonavatelů;

pokud nesouhlasí s restrukturalizací úvěrového dluhu;

pokud dluh nesplatí a ani se nepokusí o dohodu s bankou o narovnání.

Přijít o byt kvůli dluhu není pro dlužníka nejlepší vyhlídka. Restrukturalizace hypotečního dluhu je proto jedním z nejoptimálnějších řešení situace.

Státem podporovaná restrukturalizace
Kvůli zhoršující se finanční krizi v roce 2015 stát vytvořil restrukturalizační program, který umožňuje dlužníkům, kteří se ocitli v tíživé finanční situaci, odepsat část dluhu.
V dubnu 2015 bylo přijato nařízení vlády, podle kterého se do restrukturalizačního programu mohou zapojit mnohočlenné rodiny, vojenští veteráni, invalidé a opatrovníci nesvéprávných nezletilých občanů. V rámci tohoto programu mohou dlužníci očekávat odepsání jistiny hypotéky. Postup má na starosti Agentura pro restrukturalizaci hypotečních úvěrů.

S programem pomoci dlužníkům vyvinutým vládou je možné odepsat asi 20 % dluhu, ale ne více než 600 tisíc rublů. A pro velké rodiny stát poskytuje možnost odepsat částku až 1,5 milionu rublů.

Restrukturalizace hypotečního dluhu se státní podporou platila do 31.5.2017. Odepsání části dluhu s podporou federálního rozpočtu je v současné době nemožné (v době psaní tohoto článku), protože zákon ztratil platnost a prostředky přidělené na pomoc dlužníkům došly.
Poslední novinky: prodloužení státní podpory
Nejnovější zprávy ze srpna 2017
Na základě četných žádostí občanů byl program prodloužen – Dmitrij Medveděv podepsal odpovídající usnesení 11. srpna 2017. Ale v novém vydání se podmínky výrazně zpřísnily, abyste se stali účastníky programu, musíte splnit následující požadavky:
doba mezi datem obdržení hypotéky a datem žádosti o restrukturalizaci musí být alespoň 12 měsíců

Nárůst měsíční splátky byl více než 30%

Zastavený dům musí být jediným obyvatelným domem dlužníka

Pro zajištění adresnosti alokované pomoci bude vytvořena speciální meziresortní komise, jejíž funkce bude mimo jiné zahrnovat rozhodování při poskytování podpory dlužníkům, kteří podle určitých kritérií nesplňují podmínky programu, ale jsou; nutně potřebuje státní pomoc.
Komise má také právo podle okolností rozhodnout o navýšení objemu přidělených finančních prostředků, nejvýše však na dvojnásobek částky. Standardní výše podpory je 30 % zůstatku výše úvěru, ale do 1,5 milionu rublů. V rámci finanční podpory programu vláda vyčlenila finanční prostředky ve výši 2 miliard rublů.

Restrukturalizace hypotéky: pokyny krok za krokem
Navzdory tomu, že program státní podpory restrukturalizace hypotečního úvěru na bydlení přestal fungovat, mohou mít dlužníci možnost znovu uzavřít smlouvu s bankou, která úvěr na bydlení vydala, za nových podmínek.
Krok 1 – Napište žádost
Hlavním účelem žádosti je upozornit banku na nemožnost vyplácet peníze za podmínek uvedených ve smlouvě a zdůvodnit její požadavek na restrukturalizaci úvěru. Aplikace musí obsahovat následující informace:
Celé jméno a kontaktní údaje;

Číslo smlouvy, datum uzavření, částka, úroková sazba a další důležité informace uvedené ve smlouvě s bankou.

Zůstatek dluhu a částka zaplacená bance.

Důvody, proč je restrukturalizace nezbytná. Tento odstavec by měl podrobně popsat současnou finanční situaci a důvody, které k tomu vedly.

Podmínky, za kterých můžete půjčku splatit. Můžete určit výši měsíčních splátek, které můžete aktuálně splácet za půjčku.

Krok 2 – Sběr dokumentů
Dokumenty pro restrukturalizaci hypotéky závisí na situaci dlužníka a na důvodech, proč nemůže úvěr splácet. Standardní seznam dokumentů pro žádost o restrukturalizaci úvěru vypadá takto:
Cestovní pas.

Potvrzení o příjmu formuláře 2NDFL z místa výkonu práce za posledních 12 měsíců.

Osvědčení z burzy práce (při propuštění z práce).

Potvrzení od zdravotnického zařízení (pokud potřeba restrukturalizace úvěru souvisí s nemocí nebo invaliditou).

Kopie sešitu.

Potvrzení o provedených platbách.

Kopie smlouvy o půjčce.

Pojistná smlouva, záruční smlouva.

Kopie hypotéky na byt.

Další doklady prokazující nemožnost uhradit dluh za původních podmínek.

Kromě toho může banka požadovat oddací list, vojenský průkaz a dokumenty potvrzující vlastnictví cenného likvidního majetku.
Krok 3 - Odeslání žádosti a dokumentů
Kam se mám obrátit na restrukturalizaci hypotéky? Kontaktujte banku, kde byl úvěr poskytnut. Žádost a potřebné dokumenty můžete podat buď osobně na pobočce banky, nebo emailem. Posuzování žádosti trvá od 1 týdne do měsíce, proto s předložením dokumentů neotálejte, protože při zpracování žádosti o pozdní platby mohou narůstat ještě vyšší úroky.
Podmínky pro restrukturalizaci
Ne všichni dlužníci mohou využít programu restrukturalizace hypotečních úvěrů. Většina bank poskytuje možnost prodloužit smlouvu za následujících okolností v životě klienta:
propuštění z práce z důvodu propouštění;

přijímající postižení;

smrt spoludlužníka;

odchod na mateřskou dovolenou;

možnost využít restrukturalizaci je poskytována i velkým rodinám;

jiné okolnosti, které dlužník nemůže ovlivnit a které vedly ke ztrátě platební schopnosti.

Dlužník, který zůstane nezaměstnaný z vlastní viny (odstoupí z vlastní vůle), pravděpodobně nebude moci využít výhod restrukturalizačního programu. V tomto případě může banka odmítnout z důvodu úmyslného jednání dlužníka, které mělo za následek ztrátu platební schopnosti.
Aby banka žádost schválila, je nutné:
listinné doklady o důvodech zhoršení finanční situace;

žádné pozdní platby a dobrá úvěrová historie.

Upozorňujeme, že postup lze provést nejdříve po jednom roce od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru.
Možná schémata restrukturalizace
Abyste lépe pochopili, co je restrukturalizace hypotečního úvěru a jak může vyřešit finanční problém dlužníka, musíte porozumět možným formám, které banky nabízejí. Co tedy může dlužník, který o tento postup požádá, očekávat?
Prodloužení výpůjční doby. V tomto případě banka snižuje výši měsíční splátky nebo úrok prodloužením doby hypotéky. Tento systém je dobrý, protože dlužník může uložit malé částky a postupně splácet dluh. Nevýhodou je, že doba trvání úvěru se prodlužuje na několik let a po obnovení platební schopnosti dlužníka může být tato forma restrukturalizace nákladnější.

Snížení částky měsíční splátky na určitou dobu. Banky obvykle při volbě této formy umožňují klientovi vkládat menší částky po dobu 6 až 24 měsíců. Použití tohoto schématu se doporučuje, pokud jsou finanční potíže dlužníka dočasné.

Dodatečná lhůta pro zaplacení jistiny. Tento systém spočívá v tom, že dlužník platí pouze úrok, aniž by platil jistinu. Takové podmínky jsou možné po dobu šesti měsíců až jednoho roku.

Kreditní prázdniny na splátky úroků. Banka poskytuje možnost splatit pouze jistinu dluhu bez úroků do 6-12 měsíců.

Individuální splátkový kalendář půjčky. V tomto případě finanční instituce na základě situace klienta sestaví individuální podmínky pro splácení dluhu a úroků.

Dlužník může trvat na jednom z možných schémat, ale konečné rozhodnutí činí banka. Po přezkoumání dokumentů a žádosti může být také rozhodnuto o kombinované formě restrukturalizace, která bude zahrnovat několik schémat její realizace.

Výhody restrukturalizace pro jednotlivce jsou zřejmé: dlužník si zachovává svůj životní prostor, je zachována pozitivní úvěrová historie a hypotéka je splácena za výhodnějších podmínek. Recenze od dlužníků, kteří postup podstoupili, naznačují, že je to skutečně nejpřijatelnější východisko ze situace. Jediné upozornění: banka nemusí žádost schválit, pokud se domnívá, že finanční situace klienta umožňuje splatit dluh za původních podmínek.